多地房贷利率开始密集下调" 提前还贷 " 的热度再次上涨，媒体：“锅”不能全让购房者扛

据杭州日报报道，余杭姑娘小王最近急得团团转，为了能提前还贷，自己四处托人都不行。90 后的小王说，" 兜里揣着 50 万，花都花不掉！每晚一天都感觉自己在亏钱！"。小王还表示，2022 年 6 月份，刚有些闲钱的小王看身边有人提前还贷省下了不少利息，便成了当时第一批吃螃蟹的人。

据都市快报报道，" 高位站岗 "、" 感觉亏了 "，多位采访对象向记者提到。说的不是房价，而是存量贷款利率和新增贷款利率之间的悬殊差距。尤其是前两年买房的贷款人，多数扛着高利率，即便在 LPR 下调后，房贷利率仍达 5 个点。对比现在 4.1% 的首套利率，不光光忍受心理上的 " 落差感 "，还有每个月 " 多还 " 几百块的月供压力。

那么，申请提前还贷为何成为 " 热潮 "？银行为何提高提前还贷门槛、扎堆提前还款又有何影响？

购房人的 " 怨 "：线下排队久，还有违约金

" 这波‘提前还贷潮’太恐怖了，预约还款的人多到‘爆’！" 成都某国有银行住房贷款中心经理对《每日经济新闻》记者感叹道。

王女士对记者表示，她于近日在某国有大行手机 APP 上申请提前还贷，提交申请后，下午收到银行短信称提前还款申请已审批通过，但还款的日期已排到了 4 月份。王女士向记者无奈地摊了摊手，" 没想到，现在怎么这么多人排队还贷。"

记者曾在去年对 " 提前还贷潮 " 进行过走访调查。当时，互联网从业者小金对记者表示，自己购房较早，贷款利率低，目前月供只有一千余元。" 要是还进去想再贷出来就没门了，提前还款还要收罚息，权衡后我打算将闲置资金用于理财。"

近期，小金的想法有所改变，打算提前还一部分。然而当他打开手机银行却发现，提前还款需要审批，" 最终结果以审批为准 "。

询问银行得知，提前还款不仅需要排队到 4 月，还有违约金。" 过去，提前还款的违约金基本可以协商免除；现在，提前还款的违约金需要全额赔付，严格按合同来。" 小金无奈地说。

更有甚者，" 某国有银行提前还贷的业务已经排到今年十月份了 "，一位该行员工表示，该行曾专门开会讨论如何应对 " 还款激增 " 问题。

不止 " 排队 "，一些银行的手机银行提前还款的预约通道悄然关闭，也引起了广大购房者热议。有人表示这一功能的下线带来诸多不便，如异地工作人群想要提前还款，则不得不前往贷款行所在地办理。

小林是一名金融从业人员，去年 9 月，眼见所投资的理财产品收益率与 " 高高在上 " 的房贷利率渐行渐远，遂将理财资金赎回，提前还了一部分房贷。近期，当小林想再还一部分房贷时，却发现手机银行上的 " 提前还款申请 " 选项已然无踪。

" 一些购房者反映，部分银行关闭了手机 APP 上提前还款的功能。而这些购房者就算申请成功，也要赔付违约金。例如，最高赔付 6 个月利息等。" 小林对记者表示。

提前还贷为何越来越难？易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，提前还贷的原因主要集中在两方面：

一是由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；

二是去年理财产品的波动较大，收益也远不及预期，房贷和理财之间的收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。

大源按揭总经理郑大源也表示，近期出现还贷出现小高潮还可能是因为岁末年初不少人收到年终奖，家庭闲置资金增加。

借款人追着还钱，银行 " 拒绝三连 "

据都市快报 4 日报道，杭州业主余先生，早在去年 11 月向银行预约提前还贷，银行上演 " 拖字诀 "，原本承诺 12 月底给反馈，直到今年 1 月中旬才松口，通知余先生可以在 5 月 1 日还款。

最近，他手有闲钱，第二次向银行预约还贷，距离上一次提前还款还不到 9 个月。" 两次还贷的想法不同。上一次想降低月供压力，选了还贷期数不变，每月还贷额度降低。这次我选的是每月还贷额度不变，减少还贷期数，为了多还点本金，提高资金效率。"

看到频上热搜的 " 提前还贷 "，刘云庆幸自己在年前就狠下心，一次性结清了贷款。

2019 年，刘云贷款 150 万元买了首套刚需，首付比例压到最低的 3 成，贷款利率 5.8%。去年底，她向银行申请提前还贷，一次性结清。按照贷款合同规定，还款满一年后即可申请提前还贷，借款人只需向银行提出申请，提前十个工作日把钱存进账户即可。

实际操作起来却困难重重，刘云主动联系网点，遭银行拒绝 " 三连 "。" 柜员说因为那个众所周知的原因，当月排不进，估计要等一个多月，具体时间不好保证。贷款经理还劝我，接下来 LPR 可能大幅下调，现在还款不划算。" 刘云说。

" 众所周知的原因 " 就是提前还贷的人太多了，银行没了额度。刘云当即翻出合同条款提出质疑，协商无果，无奈拨打了电话投诉维权。几天后银行主动联系，承诺会按照合同执行，在第八天完成了扣款。

据红星资本局报道，建设银行某分行的工作人员向记者透露称，在成都市，建设银行的线上预约额度已满，需要线下预约，" 现在预约还款的人太多了，额度都很紧张。"

当记者问及线下预约后大概需要等待多长时间，该工作人员称，每个贷款行都有区别，但大部分的等待时间都在半年以上，" 我有同事要还，内部员工也是要排队。"

中国银行首席经济学家曹远征曾告诉红星资本局，提前还贷的现象并不是一个大众普遍行为。原本房贷就是因为个人手上没有那么多钱，所以向银行借贷逐月还款，减轻资金压力。如果这样的行为过多，会对金融跨期安排带来很多问题。

这些情况提前还款不划算

据中新社报道，" 对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。" 招联金融首席研究员董希淼说。

中原地产也指出，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过 1/3 等。

媒体：" 还钱比借钱难 "，还贷潮的 " 锅 " 不能全让购房者扛

红星新闻 4 日刊发题为《" 还钱比借钱难 "，还贷潮的 " 锅 " 不能全让购房者扛》的评论文章。文章指出，为何出现排队提前还贷潮？其背后原因可以归结为一个关键词：收益倒挂。前些年，房地产是优质投资品，高峰期部分地区房价年涨幅达百分之十、二十。而为了拉动市场，开发商联合银行，推出首付较低的宽松标准，带动了更多人贷款买房。毕竟，相比于房价高涨幅，百分之三、四左右的房贷利率可以忽略不计。

当房地产不再稳增值，购房者却背负了高昂的房贷和利息，房贷占比越高、还款周期越长，其利息支出越多。从经济理性人的角度而言，提前还贷可以缩短还款周期，减少利息支出。

文章表示，收益倒挂成为购房者提前还贷积极性高涨、而银行对此推三阻四的关键所在。但是，收益倒挂的 " 锅 " 不能全由购房者扛，银行基于助力国民经济复苏、民众支出结构改善、社会责任承担等方面，应当进一步优化服务，切实降低提前还贷门槛。

房贷占比过高，会对人们日常生活、消费等构成沉重压力，提前还贷能够部分缓解这一压力，也能让人们在利息支出减少后有更多余钱用于其他消费领域，从而带动内需增长，并推动服务业等相关产业发展。银行业应服务于我国经济高质量发展大局，承担更多社会责任，或可将之前从房贷业务获取的收益中拿出一部分，回馈给购房者。

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