银行卡被盗刷，损失谁承担？

　　法院认为，曲某办理银行卡后与银行建立了合法有效的储蓄合同关系，双方应依照法律规定及合同约定履行义务。曲某发现银行卡被盗刷后立即通过银行客服电话进行查询并报警，之后也证实其本人事发时正在家中休假，公安机关亦对该盗刷一事立案侦查。银行作为发卡行，掌握银行卡的制作和加密技术，具备识别真伪的技术能力和硬件设施，承担对银行卡真伪的实质审查义务。曲某银行卡被异地第三方取款，银行无证据证明曲某没有尽到妥善保管银行卡及密码的义务，故判决银行赔付曲某被盗刷的存款及其利息。

　　评析

　　银行卡被盗刷损失谁承担？当事人主张赔偿该如何自证清白？2021年5月25日发布的《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（以下简称“《最高法规定》”）对此作出了具体规定。

　　首先，明确被盗刷的损失谁承担。《最高法规定》明确，发生伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易，借记卡持卡人请求发卡行支付被盗刷存款本息并赔偿损失的，人民法院依法予以支持；信用卡持卡人请求发卡行返还扣划的透支款本息、违约金并赔偿损失的，人民法院依法予以支持；发卡行请求信用卡持卡人偿还透支款本息、违约金等的，人民法院不予支持。也就是说，遭遇盗刷后，持卡人可以要求银行归还本息并赔偿损失；信用卡被盗刷的，持卡人不必偿还透支款本息。

　　此外，《最高法规定》明确，持卡人对银行卡、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息未尽妥善保管义务具有过错，未及时采取挂失等措施防止损失扩大，发卡行主张持卡人承担相应责任的，人民法院应予以支持。因此，持卡人仍需特别注意持卡安全，避免因为自己的疏忽而遭受损失。

　　其次，遭遇盗刷后持卡人应如何自证清白。《最高法规定》采取了“谁主张谁举证”以及“谁占有证据谁举证”的举证责任分配原则，从两方面明确了盗刷的举证责任。

　　一方面，持卡人主张银行卡是盗刷的，可以提供生效法律文书、银行卡交易时真卡所在地、交易行为地、账户交易明细、交易通知、报警记录、挂失记录等证据材料进行证明。这主要是指引持卡人全面、充分举证以维护自身合法权益，并非要求持卡人提供上述全部证据方可证明盗刷事实。

　　另一方面，在持卡人告知发卡行其账户发生非因本人交易或者本人授权交易导致的资金或者透支数额变动后，发卡行没有及时向持卡人核实银行卡的持有及使用情况，未及时提供或者保存交易单据、监控录像等证据材料，导致有关证据材料无法取得的，应承担举证不能的法律后果。这是因为在银行卡交易过程中，有关支付授权的所有记录和数据、录像都掌握在发卡行等主体手中，持卡人难以获得和掌握。依据“谁占有证据谁举证”的举证责任分配原则，银行一方应承担相应证据材料的举证责任。

　　持卡人发现银行卡被盗刷后，应第一时间向银行挂失并向公安机关报警，也可持真卡就近进行消费以证明盗刷行为发生时真卡的所在地，尽可能全面地举证证明银行卡是遭遇了盗刷而非本人操作。

　　（据劳动午报消息 张兆利 律师）

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